Una formula che rientra nelle assicurazioni sulla vita, insieme alle polizze caso morte e quelle caso vita, e che unisce gli elementi caratteristici di queste due.
Ma come funzionano le polizze miste? Come sono nate? E quando convengono?
Polizze miste: cosa sono
Secondo il glossario dell’Ania, Associazione nazionale delle imprese assicuratrici, la polizza mista è un “contratto di assicurazione sulla vita che garantisce il pagamento di un capitale o di una rendita vitalizia se l’assicurato è in vita alla scadenza prestabilita e, al tempo stesso, il pagamento di un capitale al beneficiario in caso di decesso dell’assicurato nel corso della durata contrattuale”.
Cosa vuol dire? Per capire bene cosa sono le polizze miste, vale la pena fare un passo indietro e vedere perché sono nate. Tutto parte dalle polizze caso morte, che, in caso di decesso del contraente, prevedono il pagamento di un determinato importo ai beneficiari (in genere lo si fa per tutelare la propria famiglia). Se il contraente, fortunatamente, alla scadenza del contratto è ancora in vita, però, i premi versati sono persi, perché restano alla compagnia assicurativa. Ecco qui, allora, che compaiono le polizze miste, che prevedono che se il contraente è in vita, riceve almeno quanto ha versato più eventuali interessi maturati.
Le polizze miste si sono così evolute in formule di previdenza integrativa, assumendo quella che è la valenza tipica delle polizze caso vita. Queste ultime prevedono il pagamento di un capitale o di una rendita se l’assicurato è in vita al momento della data pattuita. Per questo, possono venire utilizzate anche come formule di accantonamento-risparmio per integrare, un domani, la propria pensione.
Le polizze miste coniugano i benefici del caso morte con quelli del caso vita. In pratica, mettiamo che il contraente si impegni a versare 100 euro (le cifre usate non sono reali, servono solo a titolo esemplificativo). Se dovesse decedere entro il termine del contratto, la compagnia verserà quanto pattuito, diciamo 20.000 euro, alla famiglia o a chiunque il contraente avesse indicato come beneficiario. Se resta in vita, riceve quanto versato più gli interessi, che può decidere di percepire tutti insieme, come capitale, o mensilmente come rendita. In entrambi i casi, si tratta di un reddito che può essere usato a fini previdenziali, come pensione complementare. Se invece il contraente dovesse morire, la sua famiglia sarà coperta e riceverà un certo ammontare.
Come funzionano le polizze miste
Come per tutti i casi di assicurazioni sulla vita, tutti gli aspetti delle polizze miste vengono regolati e stabiliti nel contratto di assicurazione tra la compagnia e il contraente. Nel contratto viene fissato il premio, la durata, l’ammontare dei massimali erogabile al verificarsi di uno degli eventi previsti in polizza.
Rispetto alle polizze caso vita e caso morte, con le polizze miste il premio versato è composto da una quota premio che viene destinata alla componente risparmio (caso vita) e un’altra quota premio che è destinata alla copertura delle forme di garanzie complementari.
In caso di sopravvivenza dell’assicurato, al termine del differimento previsto in polizza, la compagnia si impegna a liquidare l’importo maturato. Sono due le modalità di liquidazione:
- rendita vitalizia;
- capitale intero alla scadenza della polizza.
In caso di morte i beneficiari possono ricevere la somma di denaro sotto forma di capitale liquidato in un’unica soluzione, o, in alcuni casi e a seguito di specifica richiesta, sotto forma di rendita.
A chi conviene una polizza mista
Sulle polizze miste il dibattito è aperto.
Alcuni criticano il fatto che in caso di riscatto anticipato ci siano delle penali: si riceve, cioè, meno di quanto si è versato. Questo, però, sta nella natura delle cose, poiché un contratto assicurativo è comunque un accordo tra due parti che si assumono determinati impegni: se uno dei due non li rispetta, crea un danno all’altro, che gli chiederà quindi un minimo di risarcimento.
Nelle polizze miste ci sono delle ragioni tecniche che sono all’origine della penale. Il premio caso vita, infatti, viene investito dalla compagnia che si impegna quindi con un terzo attore per un certo periodo di tempo e per un certo importo, a fronte della restituzione dei soldi maggiorati degli interessi. Se la compagnia interrompe il rapporto con il terzo attore, perché il contraente ha deciso che rivuole i suoi soldi prima del tempo, avrà una penalizzazione e andrà a rivalersi su chi ha interrotto l’accordo.
C’è, poi, chi sconsiglia le polizze miste, sostenendo l’utilità di tenere separata l’assicurazione caso morte dall’assicurazione caso vita per avere una maggiore flessibilità, rendimenti più elevati e una migliore copertura assicurativa.
Proprio il fatto di essere miste, però, comporta una riduzione dei costi che sono normalmente più contenuti rispetto alle polizze caso vita o caso morte.
Inoltre, le polizze miste consentono di soddisfare contemporaneamente due esigenze: maturare un capitale da utilizzare come pensione integrativa o semplicemente per avere un capitale extra su cui contare per sostenere spese legate ai figli, alla casa o realizzare dei progetti; proteggere la propria famiglia in caso di decesso, o infortunio o malattia, che farebbero venire meno la principale fonte di reddito.
Le polizze miste possono essere una risposta per chi ha tutte queste esigenze. Come sempre, però, non c’è una soluzione preconfezionata che vale per tutti. Il consiglio è sempre di chiedere la consulenza assicurativa di professionisti che possano analizzare le reali esigenze, e, sulla base delle aspettative, indicare la formula assicurativa più adatta.